Kalkulator spłaty karty kredytowej 2026

Czas spłaty zależy od salda zadłużenia, oprocentowania i wysokości miesięcznej raty. Przy saldzie 5 000 PLN, oprocentowaniu 18% i racie 300 PLN dług spłacisz w ok. 20 miesięcy. Im wyższa rata, tym krócej trwa spłata i tym mniej zapłacisz odsetek.

Płacenie minimalnej raty (zwykle 3–5% salda) wydłuża spłatę nawet do kilkunastu lat i wielokrotnie zwiększa koszt odsetek. Jeśli rata jest niższa lub równa miesięcznym odsetkom, saldo nigdy nie spadnie — dług będzie rósł w nieskończoność.

Odsetki naliczane są miesięcznie od bieżącego salda według stopy miesięcznej = oprocentowanie roczne / 12. Przy 18% rocznie stopa miesięczna wynosi 1,5%. Od salda 5 000 PLN pierwsze odsetki to 75 PLN miesięcznie. Część raty pokrywa odsetki, reszta zmniejsza kapitał.

Jeśli spłacisz całe zadłużenie przed końcem okresu bezodsetkowego (zwykle 50–56 dni), nie zapłacisz odsetek za transakcje bezgotówkowe. Odsetki naliczane są dopiero, gdy nie spłacisz pełnej kwoty. Wypłaty gotówki z karty kredytowej zwykle nie korzystają z okresu bezodsetkowego.

Maksymalne odsetki to dwukrotność odsetek ustawowych (stopa referencyjna NBP + 3,5 pkt proc.). W 2026 r. limit wynosi ok. 18–20% rocznie, w zależności od aktualnej stopy NBP. Karty kredytowe zwykle stosują oprocentowanie zbliżone do tego maksimum.

Zwiększ miesięczną ratę powyżej minimum — nawet niewielka nadpłata znacząco skraca czas spłaty. Rozważ konsolidację droższego długu z karty na tańszy kredyt gotówkowy lub przeniesienie salda na kartę z promocyjnym 0% (balance transfer). Unikaj nowych transakcji do czasu spłaty.

Konsolidacja może się opłacać, gdy oprocentowanie karty (18–20%) jest wyższe niż kredytu gotówkowego. Niższe oprocentowanie zmniejsza koszt odsetek i porządkuje spłatę w stałych ratach. Zwróć uwagę na RRSO kredytu konsolidacyjnego oraz ewentualne opłaty i prowizje.

To minimalna część zadłużenia, którą musisz wpłacić w danym miesiącu, by uniknąć opłat za zwłokę i pogorszenia historii w BIK. Zwykle to 3–5% salda, nie mniej niż określona kwota (np. 50 PLN). Spłacanie tylko minimum to najdroższy sposób korzystania z karty.

Nie — kalkulator liczy wyłącznie odsetki od salda przy stałej miesięcznej racie. Nie uwzględnia rocznych opłat za kartę, opłat za wypłaty gotówki, ubezpieczeń ani opłat za przekroczenie limitu. Rzeczywisty koszt karty może być wyższy o te dodatkowe pozycje.

Wykorzystany limit karty obniża zdolność kredytową, ponieważ banki traktują dostępny limit jako potencjalne zobowiązanie. Opóźnienia w spłacie pogarszają scoring w BIK i mogą utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego. Terminowa spłata buduje natomiast pozytywną historię kredytową.